Last Updated on 21 3 月, 2026 by 陳俊宏
第二屋貸款，鬆綁至六成，限貸令，選擇性信用管制是什麼？懶人包一次看懂︳中和永和房仲︳中和永和買房賣房︳買房宏綠燈
第二屋貸款
本次最大修正的重點，中央銀行於 2026 年第一季理監事會宣布利率政策不變，並針對房市信用管制進行鬆綁，放寬自然人第二戶購屋貸款成數，全國一體適用，原貸款 5 成放寬為貸款 6 成，從 115 年 3 月 20 日起實施生效。
以下為補充第七波信用管制至今修正的政策 ~
選擇性信用管制「微調整」
想像一下如果央行是手裡掌握著全台灣資金的大水龍頭，調整利率就像是調整水龍頭的總開關，一但發現水全部都流向某個地方（例如：房地產），導致那個地方淹大水（房價飆漲），而其他地方（例如：一般產業）卻沒水喝時，就會出現「選擇性信用管制」。
如何調整 ? 有效限制（舉例）
- 縮減貸款成數（自備款需變多）： 原本買第二間房可以貸 7~8 成，央行一聲令下，規定只能貸 5~6 成，想買房就得多拿出自備款，買房的難度瞬間增加，熱度就會降溫。
- 取消寬限期（還款變多）： 原本可以輕鬆寬限 5 年，「只付利息、不還本金」，現在規定第二戶直接無寬限期，直接攤還本金，讓那些資金比較不足的資產客不敢輕易進場。
- 調高利率門檻（借錢變貴）： 針對特定對象（例如多房族），給予比一般自住客更高的貸款利率。
為什麼要這麼做？（兩大目的）
- 打擊投機（減少炒作）： 央行不想讓錢都卡在房地產，因為這樣會推升房價，讓真正想買房的人買不起。
- 保護銀行（降低銀行風險）： 如果銀行把錢全部借給買房的人，哪天房價崩盤都還不起房貸，銀行就會倒閉，引發更大的金融危機。
限貸令
央行可以透過政策「 限縮銀行業者在與民眾進行房貸放款時的自由度 」，包含限縮放款成數、放款人條件審查從嚴、縮短還款期限…等，所以才被大家稱為「 限貸令 」。
除了針對一般自然人的借貸行為，限貸令也可以針對建築產業的融資進行金額與放款條件的限制，如果把信用管制的所有方法都用上，從「供給」與「需求」方同時抽走銀根，概念就像是「斷其糧草，縮其銷路」。
換屋族限制鬆綁，貸款成數增加
第七波選擇性信用管制針對「換屋族」在新申辦的購屋貸款撥款後 1 年內，需將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，從原本的 12 個月，延長將出售原有房屋期限拉長至 18 個月，放寬彈性調整，讓時間更充裕，鼓勵換屋族。
- 適用範圍：自然人有房屋者，因有實質換屋需求，經與承貸金融機構切結約定下列事項後，新申辦之第1戶或第2戶購屋貸款（非高價住宅貸款）
另外也有針對先買後賣的實質換屋自住族提供協處措施，強調換屋族須在第 2 戶房貸撥款後 18 個月內：
- 必須將第一戶房屋擔保品出售及完成產權移轉登記
- 清償債務並塗銷第一戶房貸的設定抵押權
- 不得用轉貸等方式規避
借款人違反切結事項時，承貸金融機構應對借款人取消寬限期、收回原應分期償還之貸款本金或貸款成數差額、追收罰息及加收違約金等。若成功與金融機構簽立切結書，可不受貸款成數上限及不得有寬限期的限制！
第七波信用管制 – 修正最新版本 115.03.20
中央銀行理監事聯席會議決議的最新版本，那俊宏也在這邊補充給大家參考 ~
【 限購第二戶五成，修改成第二戶六成，無寬限期，其餘維持不變 】
俊宏有整理了一些常碰到的 Q&A 還有這次管制後的看法，大家可以在參考一下，有任何問題都可以在跟俊宏做討論，下方有放了圖片可以比照一下 ~
一圖秒懂，113.10.09後你的房貸資格
【 小叮嚀 】-
繼承有機會可申請 – 新青安貸款方案
詳情請洽新青安政策規定，【 點這裡 – 財政部 – 公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答 】
︳自然人購屋貸款常見 Q&A
問題 【1】
Q：自然人名下有無房屋之認定方式？
A：金融機構應確認「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」借款人名下有無建物(包括建物權狀未含「住」字樣者)。惟該建物係繼承取得者，不計入借款人名下之房屋數。
問題 【2】
Q：自然人名下有無房屋之認定方式？
A：金融機構應確認「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」借款人名下有無建物(包括建物權狀未含「住」字樣者)。
問題 【3】
Q：自然人名下無房貸，但有持分房屋者，本次申辦購屋貸款，是否應受本規定自然人第1戶購屋貸款限制？
A : 答：是。惟該持分房屋係繼承取得者，得不受限。
問題 【4】
Q：自然人名下經查詢無「房貸」，如本次同時申辦2戶以上購屋貸款，應如何適用本規定？
A：借款人同時申辦2戶以上(含具複數產權之連戶打通或透天厝等情形在內)之購屋貸款者，應依借款人名下有無房屋、本次所購擔保品之戶數，由承貸金融機構核實認定，分別適用本規定。
問題 【 5 】
Q：自然人名下有房屋，主張其因有實質換屋自住需求，擬申辦第1戶購屋貸款，有何協處措施？
A：針對先買後賣之實質換屋自住族提供下列協處措施：
1.協處措施適用對象：自然人名下無房貸但有房屋，主張其因有實質換屋自住需求，擬申辦第1戶購屋貸款者。
2.協處措施之內容：上述協處措施適用對象經與承貸金融機構切結約定下列事項者，得不受本規定不得有寬限期之限制。
(1)借款人應於第1戶購屋貸款撥款後18個月內，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，以及不得以轉貸等方式規避上開事項。
(2)借款人違反切結事項之不利違約效果，包括：取消寬限期、立即收回18個月原應分期償還之貸款本金(依貸款合約核實認定)，以及追溯自撥款日起，按貸款餘額計收罰息；加收以轉貸等方式規避切結事項之違約金。
但要多詢問幾家銀行，不是每一間銀行都願意承做，這一點要先問清楚。
以上都是大家比較容易碰到的的問題，俊宏有特別整理出來給大家，若想再看更多Q&A 。
點選右邊即可觀看 – 『 中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答 』
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︳俊宏的建議
這次調整的信用管制，稍微放寬了一些，主要重點就是第二戶貸款放寬為六成，主要原因還是央行認定自從第七波信用管制過後，銀行受限貸款成數下降，民眾看漲房價預期心理趨緩；房市交易持續降溫，房價漲勢減緩。
有逐步的成效過後，所以放寬標準，新的政策，不管是否有透過仲介買賣，沒有注意到新政策的話，很容易會造成貸款成數不如預期，導致自備款差額不足，買賣違約產生賠償的問題，這個真的非常重要。
一定要特別留意 !! 這個真的非常重要
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一定要特別留意 !! 很重要所以說三次 !!
經過第七波信用管制到現在，比較像是溫水煮青蛙，央行如果真的要讓房價跌，其實有很多方式可以一掌拍死，但房地產對於台灣來說等於是經濟命脈重要的一環，央行不可能直接打到底、變成一灘死水，最理想的方式是讓真正要住的人買得到，讓多數想炒房的人退場。
基本上只要掌握好俊宏以上提到的這幾個重點Q&A，買房是一件人生中的大事，俊宏一直以來都是跟客戶說，只要能做好自身的評估能夠負擔，有需求性就可以購買 ，這次的文章就到這邊 ~
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